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居民汽车信贷业务风险解析

2019-10-29 06:16:49    231次浏览

一、个人汽车消费信贷的风险分析

2005 年以前,全国各家商业银行在个人车贷市场上竞争 相当激烈,中国个人汽车消费贷款不良激增。近年,各行放慢 了个人汽车贷款市场的争夺,

一、个人汽车消费信贷的风险分析

2005 年以前,全国各家商业银行在个人车贷市场上竞争 相当激烈,中国个人汽车消费贷款不良激增。近年,各行放慢 了个人汽车贷款市场的争夺,车贷发展相对放缓,车贷资产质 量也有明显好转,但是个人汽车贷款风险潜伏性、 渐进性的特 点,还应引起重视,历史的教训不能忘记,下面就车贷不良贷款 产生根源简单分析如下:

一是来自社会的信用风险居高不下。由于我国个人征信 体系还不健全,个人收入证明可信度较低,银行了解核实借款 人负债情况难度较大,无法充分掌握借款人真实信用状况,这 是不良贷款的外部成因。

二是银行抵御信用风险能力较低,工作人员的业务素质 良莠不齐,控制风险的手段不多,对借款人信用状况普遍没有 落实追踪评价,不能有效防范贷款风险,这是形成不良贷款的 基础因素。

三是部分经办银行和中介机构违规操作行为增加了贷 款风险,贷前调查不真实,对借款人的还款能力和资信调查流 于形式,贷中审查环节缺乏有效制约机制,贷后管理薄弱,重贷 轻管现象较为普遍,这是造成不良贷款的根本原因。

具体研究产生不良贷款的风险点主要反映在以下五个方面:

第一,抵押汽车的监控及处置风险。 目前个人汽车消费贷 款大部分是以所购车辆作抵押,由于车辆流动性强,一旦出现 贷款逾期,银行追索处置抵押物十分困难。 从已发放的个人汽 车消费贷款来看,本地购车、 异地上牌的贷款在处理抵押资产 时更为困难。此外,汽车价格在竞争中连续走低,特别是某些 轿车车价下降幅度较大,抵押物存在贬值风险。 一旦抵押物价 值低于所贷款金额,还贷风险便显著增加。

第二,借款人还款能力的波动风险。 主要表现为部分私营 企业业主、 个体户以经营收入来偿还银行贷款本息,其还贷能 力具有不确定性。据不完全统计,造成个人汽车消费不良贷款 的借款主体约一半以上是私营企业主和个体工商户。此外, 借款人所在单位不景气、 工作变动后收入状况发生变化,将导 致借款人偿还能力下降,造成贷款拖欠。

第三,个人资信信息缺失风险。 目前对借款人资信和还款 能力的判断主要来自两个方面,一是借款人工作单位的稳定 性及其所提供收入证明真实性;二是个人征信系统所提供个 人资信状况。 但目前,收入证明和人行个人征信系统两方面的 信息都不够完善、 不够及时更新数据,从而使银行对借款人还 款能力的判断出现偏差。一些个体经营户和私营企业主无法 开具收入证明,有的单位出具职工个人收入证明带有随意性,

银行缺乏有效的调查核实手段。 第四,汽车经销商道德风险。 汽车经销商在贷款发放过程 中负责推荐客户并协助银行收集客户有关资料,目前全国各 地汽车经销商较多,但是规模较大、管理较好的 4S 店占比较 低。有的汽车经销商信用度不高,为了招揽客户,与客户联手 故意抬高车价,骗取高额贷款;对于不符合贷款条件的个人,个 别汽车经销商帮助其捏造虚假身份、虚假的收入证明及联系 地址,甚至伪造房产证等进行骗贷。 第五,银行的内控管理风险。 部分银行对汽车消费贷款的 内控管理较为薄弱,前台、中台、后台缺乏相互制约,贷后管 理工作滞后,工作人员业务管理水平低下,在操作中存在风险 漏洞。 如对借款主体还款能力的审查把关不严,对各种还款能 力的证明缺乏有效识别,贷款成数控制违反规定,首付比例过 低甚至贷款金额超过净车价,造成变相零首付的事实等。 以上这五大风险,毫无疑问对我们个人汽车贷款业务的 发展带来严重的风险。

二、个人汽车消费信贷风险防范与控制对策

要有效防范和控制汽车消费贷款风险,必须建立严格的 贷前、贷中、贷后风险内控机制,关键要以个人信用为基础, 要以个人抵质押为手段,控制和降低车贷风险。 主要抓好以下

几方面工作:

1.加强对借款人申请材料真实性的调查。对借款人提交 材料的真实性、合法性和有效性要严格审核。包括借款人的 身份证户口簿、收入状况的证明、婚姻证明、房产证、房屋 他项权证、房地产抵押合同和抵押房屋的状况等材料。可通 过身份证鉴别仪器或公安部门的信息来鉴定身份证的真伪; 可通过民政部门核对借款人的婚姻信息;也可通过电话或上 门等方法,核实客户提供资料的真实性;通过房地产管理部门 对房产所有权证的真实性、合法性予以验证。

2.加强对借款人信用状况的调查。要充分利用人行征信 系统、银行内部个人客户征信系统和公安部门的系 统,准确评价客户的信用状况和还款能力,保证第一还款来源 的充足性。要以个人信用为基础,根据客户职业、收入水平、 资信状况和所提供的抵(质)押物价值,合理确定贷款额度。在 对借款人的信用评价中,要重视借款人有无不良信用记录和 贷款违约、拖欠记录。

3.加强对借款人抵(质)物真实性和安全性的调查。 要严格 执行对抵(质)押类担保贷款操作流程的有关规定,保证抵(质) 物价值认定的准确性。 对个人质押贷款,要确保个人权利凭证 的真实、合法和有效性,在质权设定后才能发放贷款。对以住 房为抵押的贷款,要保证抵押物价值稳定且权属完整清晰。 抵 押物的真实性须经房产交易中心确认,抵押登记手续必须做

到真实、完整规范。

4.加强对合作中介机构及汽车经销商准入和退出的管 理。中介机构的选择,应着重于其企业(公司)的资质、业内声 誉、内部管理和业务操作程序等方面的考虑,并签订有关协 议。采取由汽车经销商、专业担保机构担保的贷款,应要动态 监控合作担保机构的经营管理情况,在担保的借款客户出现 违约时,及时从担保方扣收欠款,并通知担保方补足保证金。 与保险公司的履约保证保险合作,应约定履约保证保险的办 理、出险理赔、免赔条款等事项,避免事后因合作协议的无效 或漏洞无法理赔,造成银行贷款损失。

5.加强贷后管理,提高资产质量。积极推进以个人信用为 基础,以抵(质)押为主要担保方式的担保贷款业务,严格控制 保证担保及信用贷款。客户经理要克服“重贷轻收”的思想, 充分利用业务管理系统切实做好贷后管理工作,实时监控借 款人还款情况。 同时信贷管理部门也要积极配合,通过定期不 定期检查和抽查的方式,多渠道地加强信贷管理。 业务经营部 门要做好不良贷款催收工作,可采取短信提醒、电话催收、上 门催讨、公证送达、申请支付令、法律诉讼等方式及时催收。

6.积极开展业务创新,推出公务车团购业务。树立“整体 营销汽车金融产品,综合治理汽车信贷风险”的理念,与汽车 产业链上的制造商、经销商、维修商等建立汽车金融战略联 盟。 对此国内中资银行已开始积极开展业务创新,着手调整。

  • 申请车贷汽车抵押贷款服务所需条件和材料: 1、拥有稳定职业,申请人拥有当地抵押车辆的所有权 2、业务开展城市长期居住和工作,职业和经济收入证明 3、机动车登记证、行驶证、购置附加税证(本)、购车 4、
    18-09-13 12:13:22
  • 本息还款先计算每月贷款余额所产生的利息,将等额还款金额减掉应还利息后再形成当月的还款本金数。在还款初期,由于贷款余额较大,利息占每月还款额的比例就较大,本金归还速度就相对较慢,随着时间的推移,贷款余额逐渐减少,利息的比重逐渐减少,本金的比重
    19-07-18 09:52:02
  • 放款效率房产抵押往往需要数个工作日才能放款,汽车抵押放款可在1小时内完成放款。尽管房产抵押优势不少,若是追求放款效率,汽车抵押则是不错的选择。《机动车登记规定》第二十二条明确规定“机动车所有人将机动车作为抵押物抵押的,应当向登记地车辆管理所
    19-07-18 09:52:02
  • 本金还款车贷等额本金是指借款人在汽车贷款后所选择的等额本金还款法,是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,贷款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还
    19-07-18 11:48:01
  • 汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途,主要为快速资金周转。(当然汽车贬值快、交通事故影响车辆价值几率大,金融机构以汽车作为单一抵押方式发放贷款的方式相对较
    19-07-18 11:40:01
  • 按揭贷款是指以按揭方式进行的一种贷款业务。如:住房按揭贷款就是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。所谓按揭是指按揭人将房产产权转让按揭,受益人作为还贷保证人在按揭人还清贷款后,受益人立即将所涉
    19-07-18 11:38:01
  • GPS类抵押借款服务客户办理抵押手续后,车辆可继续使用。  特点如下:  1、无须押车,自由行驶。  2、手续简便,当天到账。  3、借款期限自由选择,还款方式自由灵活。移交类抵押借款服务客户车辆办理抵押登记手续后需存放指定车库保管。  特
    19-07-18 09:40:02
  • 萧山个人信用贷款供应,个人信用贷款是银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。在银行申请个人贷款,银行对贷款资金的用途是有要求的。一般银行会规定贷款申请人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域,
    18-09-17 20:56:53
  • 本金还款车贷等额本金是指借款人在汽车贷款后所选择的等额本金还款法,是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,贷款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还
    19-07-18 10:26:01
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    19-07-18 10:26:01
  • 买房按揭贷款条件1、主参贷人身份证,户口本,结婚证复印件。2、主参贷人的个人收入证明原件,或者税单。3、主参贷人的个人资产证明。4.个人学历学位复印件。5、房屋买卖合同原件。6、房屋产权证复印件。7、主参贷人的首付款证明。8、公积金账号,没
    19-07-18 10:24:01
  • 贷款利率房产抵押月息可以做到2-3厘,最低的汽车抵押贷款都是月息千分之八的先息后本。利率的高低,也将影响借款人的生活。房产属于不动产,其使用年限,市场价值、保值率和升值空间远高于汽车这种动产,汽车即便一直不开也会折旧。个人车辆抵押贷款的流程
    19-07-18 10:16:01
  • GPS类抵押借款服务客户办理抵押手续后,车辆可继续使用。  特点如下:  1、无须押车,自由行驶。  2、手续简便,当天到账。  3、借款期限自由选择,还款方式自由灵活。移交类抵押借款服务客户车辆办理抵押登记手续后需存放指定车库保管。  特
    19-07-18 10:16:01
  • 银行受理调查:银行收到贷款申请人的申请材料后,就会对其材料进行审核,商业贷款一般审核时间是15个工作日,最长不超过1个月。在银行受理调查期间,会根据情况要求贷款申请人补充一些资料,因此,这段时间贷款申请人需与银行保持联络。分为一手房按揭和二
    19-07-18 11:30:01
  • 有车贷还能贷款买房吗?一般是可以办理的。主要有以下几种方法:1、利率一般稍高于有抵押贷款,客户可根据个人的具体情况来选择贷款年限,然后跟银行签订合同,有保障。无抵押贷款可分为薪金贷、业主贷、学历贷及私营业主贷。2、借款人个人信用记录较差的话
    19-07-18 11:32:01
  • 银行按揭的正确名称是购房抵押贷款,是购房者以所购房屋之产权作为抵押,由银行先行支房款给发展商,以后购房者按月向银行分期支付本息,银行按揭的成数通常由五成到八成不等,期限由1年到30年不等。银行按揭是促进房地产市场活跃的最有效的手段。分为一手
    18-05-07 14:15:10
  • 如果没办理抵押登记,汽车抵押是否生效?(常见于民间借贷中)根据《物权法》的规定,不动产及其相关权利进行抵押时,实行登记生效制,而以生产设备、交通运输工具等动产抵押的,实行登记对抗制。依照该规定,汽车抵押实行登记对抗制,不登记不影响合同效力。
    18-05-15 12:51:07
  • 补充说明不同的汽车抵押贷款机构,申请时所需要的条件也略有不同。综合来看的普遍条件是:身份证、户口簿或其他有效居留证件原件,并提供其复印件;职业和经济收入证明;与经销商签订的购车协议、合同或者购车意向书;合作机构要求提供的其他文件资料。这类无
    19-07-18 11:08:01
  • 汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途,主要为快速资金周转。(当然汽车贬值快、交通事故影响车辆价值几率大,金融机构以汽车作为单一抵押方式发放贷款的方式相对较
    18-06-01 15:50:37
  • GPS类抵押借款服务客户办理抵押手续后,车辆可继续使用。  特点如下:  1、无须押车,自由行驶。  2、手续简便,当天到账。  3、借款期限自由选择,还款方式自由灵活。移交类抵押借款服务客户车辆办理抵押登记手续后需存放指定车库保管。  特
    19-07-18 11:40:01

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