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居民汽车信贷业务风险解析

2019-10-29 06:16:49    364次浏览

一、个人汽车消费信贷的风险分析

2005 年以前,全国各家商业银行在个人车贷市场上竞争 相当激烈,中国个人汽车消费贷款不良激增。近年,各行放慢 了个人汽车贷款市场的争夺,

一、个人汽车消费信贷的风险分析

2005 年以前,全国各家商业银行在个人车贷市场上竞争 相当激烈,中国个人汽车消费贷款不良激增。近年,各行放慢 了个人汽车贷款市场的争夺,车贷发展相对放缓,车贷资产质 量也有明显好转,但是个人汽车贷款风险潜伏性、 渐进性的特 点,还应引起重视,历史的教训不能忘记,下面就车贷不良贷款 产生根源简单分析如下:

一是来自社会的信用风险居高不下。由于我国个人征信 体系还不健全,个人收入证明可信度较低,银行了解核实借款 人负债情况难度较大,无法充分掌握借款人真实信用状况,这 是不良贷款的外部成因。

二是银行抵御信用风险能力较低,工作人员的业务素质 良莠不齐,控制风险的手段不多,对借款人信用状况普遍没有 落实追踪评价,不能有效防范贷款风险,这是形成不良贷款的 基础因素。

三是部分经办银行和中介机构违规操作行为增加了贷 款风险,贷前调查不真实,对借款人的还款能力和资信调查流 于形式,贷中审查环节缺乏有效制约机制,贷后管理薄弱,重贷 轻管现象较为普遍,这是造成不良贷款的根本原因。

具体研究产生不良贷款的风险点主要反映在以下五个方面:

,抵押汽车的监控及处置风险。 目前个人汽车消费贷 款大部分是以所购车辆作抵押,由于车辆流动性强,一旦出现 贷款逾期,银行追索处置抵押物十分困难。 从已发放的个人汽 车消费贷款来看,本地购车、 异地上牌的贷款在处理抵押资产 时更为困难。此外,汽车价格在竞争中连续走低,特别是某些 轿车车价下降幅度较大,抵押物存在贬值风险。 一旦抵押物价 值低于所贷款金额,还贷风险便显著增加。

第二,借款人还款能力的波动风险。 主要表现为部分私营 企业业主、 个体户以经营收入来偿还银行贷款本息,其还贷能 力具有不确定性。据不完全统计,造成个人汽车消费不良贷款 的借款主体约一半以上是私营企业主和个体工商户。此外, 借款人所在单位不景气、 工作变动后收入状况发生变化,将导 致借款人偿还能力下降,造成贷款拖欠。

第三,个人资信信息缺失风险。 目前对借款人资信和还款 能力的判断主要来自两个方面,一是借款人工作单位的稳定 性及其所提供收入证明真实性;二是个人征信系统所提供个 人资信状况。 但目前,收入证明和人行个人征信系统两方面的 信息都不够完善、 不够及时更新数据,从而使银行对借款人还 款能力的判断出现偏差。一些个体经营户和私营企业主无法 开具收入证明,有的单位出具职工个人收入证明带有随意性,

银行缺乏有效的调查核实手段。 第四,汽车经销商道德风险。 汽车经销商在贷款发放过程 中负责推荐客户并协助银行收集客户有关资料,目前全国各 地汽车经销商较多,但是规模较大、管理较好的 4S 店占比较 低。有的汽车经销商信用度不高,为了招揽客户,与客户联手 故意抬高车价,骗取高额贷款;对于不符合贷款条件的个人,个 别汽车经销商帮助其捏造虚假身份、虚假的收入证明及联系 地址,甚至伪造房产证等进行骗贷。 第五,银行的内控管理风险。 部分银行对汽车消费贷款的 内控管理较为薄弱,前台、中台、后台缺乏相互制约,贷后管 理工作滞后,工作人员业务管理水平低下,在操作中存在风险 漏洞。 如对借款主体还款能力的审查把关不严,对各种还款能 力的证明缺乏有效识别,贷款成数控制违反规定,首付比例过 低甚至贷款金额超过净车价,造成变相零首付的事实等。 以上这五大风险,毫无疑问对我们个人汽车贷款业务的 发展带来严重的风险。

二、个人汽车消费信贷风险防范与控制对策

要有效防范和控制汽车消费贷款风险,必须建立严格的 贷前、贷中、贷后风险内控机制,关键要以个人信用为基础, 要以个人抵质押为手段,控制和降低车贷风险。 主要抓好以下

几方面工作:

1.加强对借款人申请材料真实性的调查。对借款人提交 材料的真实性、合法性和有效性要严格审核。包括借款人的 身份证户口簿、收入状况的证明、婚姻证明、房产证、房屋 他项权证、房地产抵押合同和抵押房屋的状况等材料。可通 过身份证鉴别仪器或公安部门的信息来鉴定身份证的真伪; 可通过民政部门核对借款人的婚姻信息;也可通过电话或上 门等方法,核实客户提供资料的真实性;通过房地产管理部门 对房产所有权证的真实性、合法性予以验证。

2.加强对借款人信用状况的调查。要充分利用人行征信 系统、银行内部个人客户征信系统和公安部门的系 统,准确评价客户的信用状况和还款能力,保证还款来源 的充足性。要以个人信用为基础,根据客户职业、收入水平、 资信状况和所提供的抵(质)押物价值,合理确定贷款额度。在 对借款人的信用评价中,要重视借款人有无不良信用记录和 贷款违约、拖欠记录。

3.加强对借款人抵(质)物真实性和安全性的调查。 要严格 执行对抵(质)押类担保贷款操作流程的有关规定,保证抵(质) 物价值认定的准确性。 对个人质押贷款,要确保个人权利凭证 的真实、合法和有效性,在质权设定后才能发放贷款。对以住 房为抵押的贷款,要保证抵押物价值稳定且权属完整清晰。 抵 押物的真实性须经房产交易中心确认,抵押登记手续必须做

到真实、完整规范。

4.加强对合作中介机构及汽车经销商准入和退出的管 理。中介机构的选择,应着重于其企业(公司)的资质、业内声 誉、内部管理和业务操作程序等方面的考虑,并签订有关协 议。采取由汽车经销商、专业担保机构担保的贷款,应要动态 监控合作担保机构的经营管理情况,在担保的借款客户出现 违约时,及时从担保方扣收欠款,并通知担保方补足保证金。 与保险公司的履约保证保险合作,应约定履约保证保险的办 理、出险理赔、免赔条款等事项,避免事后因合作协议的无效 或漏洞无法理赔,造成银行贷款损失。

5.加强贷后管理,提高资产质量。积极推进以个人信用为 基础,以抵(质)押为主要担保方式的担保贷款业务,严格控制 保证担保及信用贷款。客户经理要克服“重贷轻收”的思想, 充分利用业务管理系统切实做好贷后管理工作,实时监控借 款人还款情况。 同时信贷管理部门也要积极配合,通过定期不 定期检查和抽查的方式,多渠道地加强信贷管理。 业务经营部 门要做好不良贷款催收工作,可采取短信提醒、电话催收、上 门催讨、公证送达、申请支付令、法律诉讼等方式及时催收。

6.积极开展业务创新,推出公务车团购业务。树立“整体 营销汽车金融产品,综合治理汽车信贷风险”的理念,与汽车 产业链上的制造商、经销商、维修商等建立汽车金融战略联 盟。 对此国内中资银行已开始积极开展业务创新,着手调整。

  • 提供资料1)车主身份证(外地客户提供有效期内的暂住证或居住证);2)银行卡(工行、农行、建行借记卡);3)机动车登记证4)机动车行驶证5)交强险/商业险(商业保险必须含有车损、第三者责任、车上人员、盗抢险、不计免赔)6)住址证明(水、电、煤
    18-06-28 02:35:03
  • 汽车典当融资行业内率先推出的汽车质押贷款业务,到2017年底为止经过十几年的发展与不断完善,设有专用停车库、专业人员车辆进行维护保养,解除质押时会为车辆提供清洗服务。已经成为数典当行的一个标准业务。汽车典当融资服务的特点是:1、手续简单,周
    19-07-18 11:22:01
  • 价值:快速取得现金周转,车不用卖,免得资金周转过来时重新买车又得花费好多时间和成本。免除和亲戚朋友借钱的尴尬,免除别人知道您资金短缺。无需当地户口,只要车是本人的就可以抵押贷款。无需长时间预约,只要正规合法车辆就可以贷款,前期无需任何定金,
    19-07-18 10:32:01
  • 价值:快速取得现金周转,车不用卖,免得资金周转过来时重新买车又得花费好多时间和成本。免除和亲戚朋友借钱的尴尬,免除别人知道您资金短缺。无需当地户口,只要车是本人的就可以抵押贷款。无需长时间预约,只要正规合法车辆就可以贷款,前期无需任何定金,
    19-07-18 09:30:01
  • 贷前调查的法律内容(一)关于借款人的合法成立和持续有效的存在审查借款人的合法地位。如果是企业,应当审查借款人是否依法成立,有无从事相关业务的资格和资质,查看营业执照、,应当注意相关证照是否经过年检或相关审验。(二)关于借款人的资信考察借款人
    18-09-28 22:04:20
  • 1、贷款时间不同:商业贷款一般为短期贷款,通常为9个月,最多不超过一年。银行按揭期限由1年到30年不等。2、贷款流程复杂度不一样:商业贷款只要首付达到银行要求的比例,具有良好的信用额度即可申请贷款,申请程序相对简单。银行按揭相对复杂。3.贷
    19-07-18 11:36:01
  • 萧山不押车贷款申请,注意事项1、大多汽车抵押贷款都是实行的押证不押车,也就说,只要你把自己汽车的相关证件抵押给贷款机构就可获取贷款,而汽车在安装上GPS以后照常使用。因此,在办抵押之前,应先了解,汽车抵押是否押车,可尽量避免要押车的机构;2
    18-09-17 21:02:43
  • 申请车贷汽车抵押贷款服务所需条件和材料:1、拥有稳定职业,申请人拥有当地抵押车辆的所有权2、业务开展城市长期居住和工作,职业和经济收入证明3、机动车登记证、行驶证、购置附加税证(本)、购车4、保险单、车船税、进口车辆相关税证明5、身份证(非
    18-06-28 02:35:12
  • GPS类抵押借款服务客户办理抵押手续后,车辆可继续使用。  特点如下:  1、无须押车,自由行驶。  2、手续简便,当天到账。  3、借款期限自由选择,还款方式自由灵活。移交类抵押借款服务客户车辆办理抵押登记手续后需存放指定车库保管。  特
    19-07-18 09:46:01
  • 二手车抵押贷款优点:1、快速取得现金周转,车不用卖,免得资金周转过来时重新买车又得花费好多时间和成本;2、免除和亲戚朋友借钱的尴尬,免除别人知道您资金短缺(抵押时可以说你的车去维修)其实和亲戚朋友借钱的成本不低,现在通胀下两餐饭都去掉了几千
    18-06-01 16:01:04
  • 不押车贷款优势1、无须押车,自由行驶。2、手续简便,当天到账。3、借款期限自由选择,还款方式自由灵活。
    15-12-14 09:19:23
  • 依借款人特定准入条件不同还需审查以下资料之一:(1)优质法人客户单位人事部门出具的职务及专业技术级别的书面证明;(2)个人拥有的各类金融资产如银行存款、债券和基金等凭证;个人(或配偶)名下房产所有权证;(3)牡丹白金卡客户资料;(4)工商银
    18-06-28 02:51:01
  • 流程1、买卖双方签订房屋买卖合同,约定首付款、贷款和尾款的金额;2、购房人及配偶当面向银行申请贷款,售房人及配偶到场确认;3、银行对贷款申请进行调查、审批;4、购房人与银行签订借款及担保合同;5、售房人将房屋产权过户给购房人,售房人向购房人
    18-06-28 02:51:06
  • 贷款优点1、快速取得现金周转,车不用卖,免得资金周转过来时重新买车又得花费好多时间和成本;2、免除和亲戚朋友借钱的尴尬,免除别人知道您资金短缺(抵押时可以说你的车去维修)其实和亲戚朋友借钱的成本不低,现在通胀下两餐饭都去掉了几千,一次卡拉至
    15-12-14 09:23:14
  • 住房抵押贷款是银行为保证贷款的安全,把借款人的房地产、有价证券及其他凭证,通过一定的契约合同,合法取得对借款人财产的留置权和质押权而向其提供的一种贷款。这种贷款实际上是债务人(抵押人) 在法律上把财产所有权转让给债权人 (抵押权人) 以取得
    18-06-28 02:50:40
  • 所需资料借款人与售房商签订的购房意向书、30%以上购房收据或其他证明文件;借款人夫妻有效身份证件、婚姻状况证明、户口本、收入证明和半年的银行流水等证件;产共有人愿意抵押房产的证明;贷款银行认为必须提交的其它资料;借款人为法人的要携带有效的《
    19-07-18 10:10:01
  • 贷款额度一般而言,个人商品住房抵押贷款最高可贷房产评估值的70%。写字楼、商铺的抵押贷款最高只有房产评估值的60%。从抵押物本身的价值来说,房产抵押一般要比汽车抵押额度高。抵押贷款额度是根据抵押物本身市场价值为参考,结合金融机构本身对借款客
    19-07-18 10:12:02
  • 相关规定(一)贷款利率的确定:贷款人应按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限,确定每笔贷款利率,并在借款合同中载明;  (二)贷款利息的计收:贷款人和借款人应当按照借款合同和中国人民银行有关计息规定,按期计收或交付利息。贷款的展期期限加上原
    19-07-18 10:12:02
  • 一、审查风险贷款风险的产生,往往在贷款审查阶段就开始了,综合司法实践中发生的纠纷,可以看出,在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。(一)审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万,造成信贷风险。 贷款审查是一项细致的工作,要求调查人员就贷款主体
    18-09-28 22:03:37
  • 二手车抵押贷款二手车可以抵押贷款但是条件非常苛刻,其实跟不能抵押贷款差不多的。许多银行虽然对二手抵押贷款并不拒绝,但条件不少,必须提供车意向证明、车辆评估书、出卖人车辆产权证、机动车年检证以及符合贷款额不得超过车辆总价的50%,甚至有银行说
    19-07-18 10:58:01

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